Kredite für Selbstständige: die wichtigsten Voraussetzungen

Für einen Kredit als Selbstständiger oder Einzelunternehmer müssen Sie in der Regel diese Grundvoraussetzungen erfüllen:

• Wohnsitz und Bankverbindung: Hauptwohnsitz sowie ein aktives Bankkonto in Österreich.
• Einkommensnachweise: Vollständige Belege aus der selbstständigen Tätigkeit.
• Unternehmensunterlagen: Unterlagen zu Ihrer Person und Ihrem Unternehmen, etwa Firmenbuchauszug, Gewerbeberechtigung, Vermögens- und Schuldenaufstellung sowie Einnahmen-Ausgaben-Rechnungen der letzten drei Jahre.
• Saubere Bonität: Keine negativen Einträge beim KSV1870.
• Sicherheiten: Ausreichende betriebliche oder private Sicherheiten zur Risikoabsicherung.

Worauf Banken bei Krediten für Selbstständige achten

Bei Krediten für kleine Unternehmen, Start-ups und viele Einzelbranchen sind Banken in Österreich wegen des höheren Risikos besonders zurückhaltend. Deshalb prüfen sie bei der Kreditvergabe vor allem diese Kriterien:

Einkommen, Bilanzen und Abschlüsse

Selbstständige und Freiberufler erzielen oft kein gleichbleibendes monatliches Einkommen. Für Banken ist es deshalb schwerer, die Rückzahlung zuverlässig einzuschätzen, was das Ausfallrisiko erhöht.

Darum achten viele Banken besonders auf positive Bilanzen, Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Ausgaben-Rechnungen. Anhand dieser Unterlagen beurteilen sie die Zahlungsfähigkeit und Liquidität des Unternehmens oder Einzelunternehmers.

Außerdem bewertet die Bank mit diesen Unterlagen die wirtschaftliche Lage des Unternehmens. Das kann sowohl die Kreditzusage oder -absage als auch die Konditionen beeinflussen.

Branche

In Branchen wie dem Baunebengewerbe oder der Gastronomie sind die Insolvenzraten oft höher. Das kann die Kreditzusage für Selbstständige in diesen Branchen erschweren. Deshalb prüfen Banken und Kreditinstitute auch die Branche Ihres Unternehmens und deren aktuelle wirtschaftliche Lage.

Läuft Ihre Branche wirtschaftlich gut, steigen Ihre Chancen auf einen Kredit. In Krisenzeiten, etwa während Flauten in der Gastronomie, sinken sie dagegen.

Sicherheiten

Sicherheiten sind ein wichtiger Faktor bei Krediten für Einzelunternehmer, Freiberufler und Selbstständige. Denn mit Sicherheiten verringert die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls. Je mehr Sicherheiten Sie nachweisen können, desto besser stehen Ihre Chancen auf eine Finanzierungszusage.

Ob die Sicherheiten betrieblicher Art sind, etwa ein Maschinenpark, technologisches Knowhow oder privater Natur mit Sparvermögen und Immobilien, ist für die meisten Banken nur von geringer Bedeutung.

Kredit für Selbstständige ohne Sicherheiten: Wann ist das möglich?

Die Chancen auf einen Kredit ohne Sicherheiten bei einer seriösen Bank sind für Selbstständige meist gering. Grundsätzlich ist ein solcher Kredit möglich, klassische Banken verlangen dafür aber in der Regel eine sehr gute, nachweisbare Bonität und setzen oft höhere Zinsen an. Weil selbstständige Einkommen schwanken können, fordern Banken außerdem eine besonders lückenlose Offenlegung der Finanzdaten.