Die drei Finanzierungsarten für Sanierungen und Renovierung

Je nach Verwendungszweck (private Wohnung/Haus oder Betriebsstätte) und der benötigten Summe kommen für Selbstständige drei Kreditformen zur Sanierung und Renovierung infrage:

• Nicht zweckgebundener Ratenkredit (Konsumkredit): Dieser eignet sich für kleinere Summen bis ca. 50.000 Euro – etwa zur Bad- oder Küchenrenovierung. Eine Besicherung im Grundbuch ist hierfür meist nicht erforderlich, Selbstständige müssen aber höhere Zinsen und kürzere Laufzeiten in Kauf nehmen.
• Hypothekarkredit / Wohnbau-Sanierungskredit: Ideal für große Renovierungen oder thermische Sanierungen – beispielsweise Wand- und Dachdämmung oder neues Heizsystem – sind Hypothekarkredit und Wohnbausanierungsdarlehen. Beide ermöglichen deutlich höhere Summen, sehr lange Laufzeiten und niedrigere Zinssätze. Allerdings ist hierfür eine Besicherung im Grundbuch nötig.
• Gewerblicher Investitionskredit: Falls die zu sanierende Immobilie betrieblich genutzt wird – in der Regel also für Büro, Werkstatt oder Geschäftslokal –, bietet ein spezieller Investitionskredit oft bessere Möglichkeiten. Hier gelten beispielsweise umfangreiche steuerliche Absatzregeln und spezielle Firmenkredit-Konditionen.

Sanierungskredite für Selbstständige: Voraussetzungen und nötige Unterlagen

Bei Renovierungs- oder Sanierungskrediten prüfen Banken die wirtschaftliche Nachhaltigkeit von Unternehmen sehr genau. Selbstständige müssen in der Regel folgende Kriterien erfüllen:

• Dauer der Selbstständigkeit: Meist werden mindestens zwei bis drei Jahre erfolgreiche Geschäftstätigkeit vorausgesetzt.
• Einkommensnachweise: Vorlage der letzten zwei bis drei Einkommensteuerbescheide, von aktuellen Bilanzen oder Einnahmen-Ausgaben-Rechnungen (EAnr) sowie einer aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung (BWA).
• Bonität: Ein makelloser KSV1870-Auszug ohne negative Einträge und Vorlasten.
• Sicherheiten: Neben dem Immobilienwert (maximale Beleihung meist 80 bis 90 Prozent) fordern Banken bei Selbstständigen oft zusätzliche Absicherungen wie Lebensversicherungen oder Bürgschaften.
• Projektunterlagen: Zudem müssen meist konkrete Kostenvoranschläge der Handwerker eingereicht werden, da Sanierungskredite generell zweckgebunden ausgezahlt werden.

Renovierungskredit für Selbstständige: Zinsen und Konditionen im Überblick

Die Konditionen bei Sanierungskrediten hängen stark von der gewählten Besicherung und Ihrer persönlichen Bonität ab. Wichtige Unterschiede bei Ratenkredit und hypothekarischem Sanierungskredit:

Sanierungskredit: Wie Selbstständige wichtige Förderungen einbinden

Einen Sanierungs- oder Renovierungskredit sollten Sie unbedingt mit staatlichen Zuschüssen kombinieren, um die benötigte Kreditsumme zu senken. Die drei gängigsten Möglichkeiten dabei:

• Sanierungsbonus des Bundes: Hohe Direktzuschüsse des Bundes gibt es für thermische Sanierungen wie Fenstertausch oder Dämmung sowie den Umstieg auf erneuerbare Energien beim Heizungstausch.
• Wohnbauförderung der Bundesländer: Auch die einzelnen Bundesländer bieten sowohl geförderte Sanierungsdarlehen mit sehr niedrigen Zinsen als auch nicht rückzahlbare Zuschüsse an. Beides lässt sich für Sanierungsmaßnahmen optimal nutzen.
• Gewerbliche Förderungen (aws/ERP): Wird die Immobilie betrieblich genutzt, bietet die Austria Wirtschaftsservice (aws) geförderte sogenannte ERP-Kredite für Modernisierungen sowie Haftungsübernahmen an, die das Finanzierungsrisiko für Banken senken.