Zwischenfinanzierung für Selbstständige – die kurzfristige Kreditlösung

Zwischenfinanzierungen sind kurzfristige Kreditlösungen, die finanzielle Engpässe überbrücken, bis fixe Mittel fließen. Da Banken das unregelmäßige Einkommen genauer prüfen, ist die Bonitätsprüfung oft strenger und erfordert eine lückenlose Dokumentation.

Der Ablauf einer Zwischenfinanzierung ist überschaubar. Sie beantragen diese in der Regel gemeinsam mit Ihrer langfristigen Finanzierung. Die Bank prüft beides in einem Zug, da beides zusammengehört. Nach Zusage wird der Betrag ausbezahlt – Sie zahlen die vereinbarten Zinsen, und mit den geplanten Unternehmens- oder Immobilienerlösen wird der Kredit geschlossen.

Zwischenfinanzierung: Die zwei gängigen Hauptszenarien

Je nach Verwendungszweck unterscheidet sich die Art der Zwischenfinanzierung grundlegend. In der Regel gibt es hier zwei Szenarien:

Immobilien-Zwischenfinanzierung (privat oder gewerblich)

Ziel der Finanzierung ist hier der Kauf oder Bau einer neuen Immobilie, während die alte noch nicht verkauft ist oder Fördergelder noch nicht ausgezahlt wurden.

Banken gewähren dann einen Kredit mit einer Laufzeit, die je nach Bank, Projekt und Sicherheiten vereinbart wird. Während der Laufzeit zahlen Sie häufig nur die Zinsen. Am Ende wird das Darlehen durch den Verkaufserlös oder die Auszahlung der Förderung auf einen Schlag getilgt.

Geschäftliche Zwischenfinanzierung (Betriebsmittelkredit)

Diese zielt auf die Vorfinanzierung von Großaufträgen, Wareneinkäufen oder das Überbrücken der Zahlungsziele von Kunden.

Oft werden solche Zwischenfinanzierungen als Kontokorrentkredit (Rahmen auf dem Geschäftskonto) oder als klassischer Überbrückungskredit mit flexibler Rückzahlung gestaltet.

Zwischenfinanzierung: Konditionen und Kosten in Österreich

Überbrückungsfinanzierungen unterscheiden sich insbesondere bei Laufzeiten, Finanzierungssumme und Kostenstruktur:

Laufzeit: Diese ist je nach Finanzierungsprojekt flexibel angelegt. Die konkrete Dauer hängt von Bank, Projekt und Sicherheiten ab.

Finanzierungshöhe: Laufzeit und Finanzierungshöhe richten sich je nach Bank, Projekt und Sicherheiten; bei Immobilien wird meist nur ein Teil des Schätzwertes berücksichtigt. Bei geschäftlichen Vorfinanzierungen entscheidet die Bank im Einzelfall über den möglichen Anteil.

Kostenstruktur: Neben den Sollzinsen fallen oft Bereitstellungsprovisionen, Bearbeitungsgebühren und etwaige Kosten für die Grundbucheintragung an – falls Immobilien als Sicherheit dienen.

Zwischenfinanzierungen: Besondere Hürden und Unterlagen für Selbstständige

Für die meisten Selbstständigen in Österreich ist der Nachweis ihrer Kreditwürdigkeit das entscheidende Nadelöhr. Denn Freiberufler und Selbstständige müssen nachweisen, dass ihr Unternehmen stabil genug ist, um die laufenden Zinszahlungen zu tragen und das Gesamtprojekt nicht zu gefährden. In der Regel müssen Sie diese Unterlagen bereithalten:

• Einkommensnachweise: Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre.
• Aktuelle Zahlen: aktuelle Zahlen, z. B. Saldenliste, sowie eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung oder Bilanz.
• Liquiditätsplan: Nachweise darüber, wann genau und aus welcher Quelle das Geld zur Tilgung fließt – beispielsweise ein unterschriebener Vorvertrag des Immobilienkäufers, der rechtskräftige Förderbescheid oder aktuell gültige Kundenverträge.
• Sicherheiten: Neben der Bonität verlangen Banken in Österreich größtenteils eine Besicherung über Hypotheken, Verpfändung von Sparguthaben oder Bürgschaften.

Überbrückungskredite: Mögliche strategische Alternativen

Falls die Hausbank blockiert oder die Konditionen unpassend sind, bieten sich folgende Wege einer Zwischenfinanzierung an:

• Geförderte Überbrückungskredite: Die Austria Wirtschaftsservice (aws) oder die Österreichische Hotel- und Tourismusbank (ÖHT) können je nach Programm Haftungen oder geförderte Finanzierungen anbieten; Details bei der jeweiligen Förderstelle.
• Finanzierungsvermittler: Unabhängige Makler oder Vergleichsdienste können Angebote mehrerer Banken einholen. Ob und zu welchen Konditionen eine Finanzierung möglich ist, hängt vom Einzelfall ab.

Welche Banken machen Zwischenfinanzierungen für Selbstständige möglich?

Viele österreichische Kreditinstitute halten Zwischenfinanzierungen für Freiberufler und Selbstständige parat. Allerdings unterscheiden sich häufig die Bedingungen.

• Die meisten Banken bieten eine Zwischenfinanzierung nur zusammen mit dem langfristigen Kredit an. So können sie den gesamten Vorgang prüfen und den Verkaufserlös berücksichtigen.
• Einige Kreditinstitute bieten eine eigenständige Zwischenfinanzierung ohne langfristigen Kredit an. Das kann relevant sein, wenn Ihr langfristiger Kredit bereits bei einer anderen Bank läuft.
• Soll ein Bausparvertrag zwischenfinanziert werden, sind Bausparkassen meist die erste Anlaufstelle; Konditionen je nach Bausparkasse.
• Bei den Anforderungen an die Besicherung unterscheiden sich die Institute deutlich. Ob eine nachrangige Besicherung genügt oder ein erstrangiges Pfandrecht verlangt wird, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Tipp: Ein Vergleich bei der Zwischenfinanzierung kann sinnvoll sein. Denn die Unterschiede liegen nicht nur im Zinssatz, sondern auch in der Kreditstruktur, die man einer Kreditofferte nicht auf den ersten Blick ansieht.