Firmenkredit in Österreich – die starke Basis für gute Geschäfte

In Österreich werden Firmenkredite entweder zweckgebunden oder als flexible Kreditlinie vergeben. Für gut besicherte Kredite liegen die Zinsen meist zwischen vier und sechs Prozent pro Jahr. Banken erwarten dafür in der Regel eine gute Bonität, einen überzeugenden Businessplan und häufig auch Eigenkapital.

Während der eher kurzfristige Betriebsmittelkredit als Kreditrahmen zur Deckung laufender Ausgaben dient, wird ein Firmen- oder Investitionskredit mit längerer Laufzeit für größere Anschaffungen wie Gebäude oder Maschinen eingesetzt. Beide Kreditarten können auch hypothekarisch besichert werden, wenn Immobilien als Sicherheit vorhanden sind.

Vergleichen und finanzieren – so einfach funktioniert ein Online-Firmenkredit

Online-Firmenkredite werden heute meist flexibel und zur freien Verwendung an Selbstständige und Unternehmen ausgezahlt. Der Ablauf ist dabei einfach:

Konditionen beim Firmenkredit – worauf es ankommt

Die Konditionen für Firmenkredite in Österreich hängen vor allem von folgenden Faktoren ab:

• Art des Kredits: Am günstigsten sind Hypothekarkredite und hypothekarisch besicherte Investitionskredite. Danach folgen besicherte Investitionskredite. Am teuersten sind meist Kontokorrentkredite, Betriebsmittelrahmen und partiarische Nachrangdarlehen.
• Art der Besicherung: Je besser Banken Sicherheiten bewerten und verwerten können, desto günstiger fallen die Konditionen für einen Unternehmerkredit aus. Besonders gern akzeptieren Banken Pfandrechte auf Liegenschaften. Danach folgt der Eigentumsvorbehalt. Bei der Sicherheitsübereignung ist die Bewertung meist schwieriger. Im Bereich Betriebsmittelkredit und Exportfinanzierung werden zudem häufig Forderungen abgetreten.
• Wichtige Kennzahlen: Eigenmittelquote, Nettoverschuldung, freier Cashflow, der Verschuldungsgrad im Verhältnis von Nettoverschuldung zu EBITDA und das operative Ergebnis beeinflussen sowohl die Konditionen als auch die Finanzierbarkeit maßgeblich.
• Bonität des Unternehmens: Sie ergibt sich aus Finanzkennzahlen, Geschäftsmodell, Marktrisiken, bisherigem Zahlungsverhalten, der Branche und deren Zukunftsaussichten.

Firmenkredite – diese Unterlagen wollen Banken sehen

Für einen Firmenkredit sind in der Regel vollständige und aussagekräftige Unterlagen erforderlich:

• Vorstellung Ihres Unternehmens, Geschäftsmodells und Managements
• Jahresabschlüsse der vergangenen drei Jahre
• Aktuelle unterjährige Zahlen
• Bilanz und GuV-Vorschau für das laufende Jahr
• Planrechnung für die kommenden Jahre mit Erläuterung der Planungsprämissen (Businessplan)
• Klare Darstellung der Kreditmittelverwendung und des Finanzierungsbedarfs

Sicherheiten beim Firmenkredit – das sollten Sie wissen

Nach den geltenden Eigenmittelvorschriften für Banken, etwa Basel III und Basel IV, senken werthaltige Sicherheiten die erforderliche Eigenmittelunterlegung. Gleichzeitig verringern sie die kalkulatorischen und bonitätsabhängigen Risikokosten der Bank.

Je wertstabiler und schneller verwertbar eine Sicherheit ist, desto attraktiver ist sie für Banken bei einem Firmenkredit in Österreich. Das Pfand sollte sich rechtssicher und möglichst schnell veräußern lassen.

• Übliche Sicherheiten der Banken: Dazu zählen Hypotheken auf Liegenschaften wie Betriebsgebäude, Grundstücke oder Wohnungen, außerdem Wertpapiere, Anlagevermögen wie Fahrzeuge oder bestimmte Maschinen sowie Forderungen aus dem Umlaufvermögen.
• Garantien oder Bürgschaften: Auch Garantien oder Bürgschaften von Eigentümern oder geschäftsführenden Gesellschaftern sind eine gängige Form der Absicherung. Gleiches gilt für Garantien von Fördergesellschaften.

Wichtig: Bei wenig besicherten Krediten prüfen Banken besonders sorgfältig, wem sie Geld leihen. Deshalb ist oft eine intensive Bonitätsprüfung erforderlich. Häufig nutzen Banken in solchen Fällen auch sogenannte Negativerklärungen. Darin verpflichtet sich der Kreditnehmer vertraglich, künftig keine Sicherheiten an andere Banken zu geben.

Firmenkredit in Österreich ohne Sicherheit – wann ist das möglich?

Unbesicherte Firmen- und Überbrückungskredite werden meist von Haus- oder Direktbanken an bonitätsstarke Unternehmen in Form kurzfristiger Barvorlagen vergeben.

Banken vergeben unbesicherte Kredite oft als Vertrauensvorschuss, aber auch als Akquisitionsinstrument. So wollen sie mit flexiblen, schnellen und unkomplizierten Kreditentscheidungen überzeugen und neue Kunden gewinnen.

Damit Banken auf Sicherheiten verzichten, müssen Sie in der Regel ein bonitätsstarkes Unternehmensprofil vorweisen. Dazu gehören meist:

• Ein stabiles Geschäftsmodell und dauerhaft solide Umsätze
• Eine erfolgreiche Unternehmenshistorie mit stabiler Eigentümerstruktur
• Eine starke Unternehmensführung mit kompetentem Management
• Gute finanzielle Kennzahlen, etwa hohes Eigenkapital, geringe Verschuldung sowie starke Gewinne und Cashflows
• Mindestens regionale Bedeutung und ein klarer USP in einem attraktiven Markt

Wichtig: Gleichzeitig sollten Sie beachten, dass unbesicherte Kredite oft strengere Vertragsklauseln und schlechtere Konditionen mit sich bringen.